Можно ли застраховать незарегистрированный дачный дом?

От пожара до метеорита: как застраховать дом и сколько это стоит

Собственный дом и дача не только дают возможность наслаждаться загородной жизнью, но и несут определенные риски. Особенно если дом используется для сезонного проживания, а в остальное время пустует. Взломы, пожары, природные катаклизмы — лишь малая часть рисков, которым может подвергаться загородное жилье.

Защитить недвижимость можно с помощью страхования. Сегодня существует множество разных видов такой услуги — можно застраховать полностью дом или только забор. Разбираемся в тонкостях страхования загородного жилья вместе с экспертами.

Особенности страхования домов и дач

Страхование загородного жилья имеет свои нюансы из-за самого разнообразия данного сегмента недвижимости — от летних дач до дорогих коттеджей и загородных домов. «Особенность страхования загородных домов прежде всего в определении стоимости дома и оценке риска. Загородные дома настолько разнообразны по материалам стен, отделке, проектов и т. д., что это, безусловно, особенность сегмента», — отметила руководитель управления страхования имущества физлиц «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева.

В самом сегменте страхования загородного жилья эксперты выделяют два подсегмента: это жилые дома и дачи. Основное различие — в постоянном проживании и сезонном. Дача может оставаться без присмотра весь зимний период, поэтому риски — и условия страхования — разные.

Земельные участки страхуются отдельно нечасто. «Если земля не в залоге у банка и нет требования заключить договор страхования на предмет залога, то земельный участок заявляется на страхование очень редко», — уточнила представитель «АльфаСтрахования».

Еще один важный аспект страхования загородной недвижимости — правильная оценка стоимости объекта, чтобы при наступлении страхового случая человек мог получить справедливую выплату, добавили в пресс-службе «Росгосстраха». Оценочная стоимость влияет и на тариф страхования. Некоторые собственники намеренно занижают стоимость своей недвижимости, чтобы оформить более низкий тариф. Но при возникновении страхового случая они получат компенсацию ниже реальных расходов.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев, управляющий партнер юридического бюро «Пропозитум»:

— При оформлении страховки клиент заявляет страховую стоимость, на основании которой эксперт оценивает страхуемое имущество и рассчитывает цену полиса. При этом обязательно проводится осмотр соответствующих строений. Движимое имущество также включается в заявление с одновременной оценкой его состояния. При заключении договора страхования компания вправе осмотреть имущество и назначить экспертизу для установления его реальной стоимости.

От чего можно застраховать загородное жилье

При желании в договор страхования можно включить не только основное строение — дом, но и другие объекты, которые расположены на участке, — гараж, баню, сарай, забор и так далее. Набор рисков, от которых можно застраховать загородную недвижимость, тоже достаточно большой.

Есть «коробочные решения», которые включают в себя стандартные и самые востребованные риски. Среди них — пожар, удар молнии, стихийные бедствия, взрыв бытового газа, противоправные действия третьих лиц (взлом, кража и так далее), наезд транспортного средства (если дом возле дороги), падение деревьев, линий электропередачи и даже метеоритов. Эти риски при желании могут быть дополнены или, наоборот, оставлена только часть — например, пожар и взрыв бытового газа.

Также в страховку можно включить не только сами риски, но и различные сервисные услуги. Это могут быть юридическая поддержка, услуги сантехника, электрика, замена замков, уборка после наступления страхового случая, а также при необходимости оплата номера гостиницы.

По данным «Росгосстраха», в 2020 году компания ежедневно возмещала своим клиентом за утраченное или поврежденное жилье и имущество около 5,7 млн руб. (свыше 2 млрд руб. в год). «Большинство обращений от владельцев домов, дач, коттеджей в прошлом году было связано с повреждениями, вызванными различными стихийными бедствиями: ураганными ветрами, крупным градом, паводками и подтоплениями из-за обильных дождей и таяния снегов», — рассказали в пресс-службе компании.

Но самый разрушительный по тяжести последствий и востребованный риск для загородного жилья — это пожар. Если в квартирах пожары редко причиняют серьезный ущерб, то при возгорании загородного дома риск полного уничтожения строения весьма высок.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

— При заключении договора страхования, как правило, есть смысл одновременно заключить договор страхования гражданской ответственности, который позволит возместить ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц (к примеру, когда огонь с горящей сауны перекинулся на дом, стоящий на соседнем участке). Можно страховать как прямые убытки, так и косвенные (к примеру, расходы на аренду квартиры или дома в период вынужденного ремонта). При подобном страховании нет ограничений ни по предельным страховым суммам, ни по видам движимого имущества.

Можно ли застраховать недостроенный дом

Многие страховые компании предлагают такую услугу, как страхование недвижимости на стадии строительства. Обычно к ней предъявляются следующие требования — закрытые проемы окон, дверей и наличие забора. Также собственник должен подтвердить, что это строение является не самостроем и у него есть разрешение на строительство.

В целом недостроенные строения можно застраховать от стандартного набора рисков: пожара, наводнения, стихийных бедствий, удара молнии, противоправных действий третьих лиц. Тариф по таким объектам, как правило, выше и зависит от степени завершенности дома. «Увеличение тарифа может быть от 10% до 50%», — уточнила Татьяна Ходеева.

Если недостроенное строение можно застраховать, то получить страховой полис на неузаконенную постройку будет сложнее. В подавляющем большинстве случаев страховые компании отказываются страховать объект, если права на него официально не зарегистрированы.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

— Застраховать можно не только жилой дом, но и иные объекты — бани, беседки, гаражи и даже английские газоны и альпийские горки. Незавершенные строения также могут быть застрахованы. Одновременно можно застраховать и соответствующее движимое имущество — от постельного белья и домашнего кинотеатра до самоходных машин, которые находятся в гараже.

Как правило, движимое имущество страхуется от тех же самых рисков, что и недвижимость, — пожара, замыкания проводки и т. д. И конечно — от кражи. Можно застраховать и экзотические риски, к примеру риск порчи одежды грызунами. При этом застраховать риск порчи той же одежды молью невозможно.

Сколько стоит страховка дома

Цена страховки на загородную недвижимость зависит от состояния конкретного объекта и набора рисков, от которых человек хочет защитить свой дом или дачу. Например, на конечную стоимость влияют дата постройки (состояние дома и инженерных систем), горючесть и стоимость стройматериалов, из которых сделан дом. Исходя из этого, например, наиболее дорогостоящей получается страховка деревянного дома.

Также учитывается месторасположение. К примеру, дом находится на территории закрытого охраняемого поселка или в удаленном населенном пункте. В первом случае с большой долей вероятности она будет дешевле. На конечную стоимость страхового полюса влияет и оснащение дома: наличие камина, печи, сауны, пожарной и охранной сигнализации, близость к пожарным частям и рекам, ситуация с лесными пожарами в регионе и многое другое.

Стоимость полиса составляет примерно 0,2–1% страховой суммы в год. «Например, если дом застрахован на 5 млн руб., то стоимость полиса классического страхования (не «коробочного» продукта по фиксированной цене) по полному пакету рисков будет примерно 20–25 тыс. руб. Но эта цена для каждого дома своя, так как зависит от множества параметров», — пояснили в Росгосстрахе.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

— При заключении договора страхования рекомендуется ограничить набор застрахованных рисков, поскольку их количество увеличивает стоимость полиса. Как правило, нет смысла учитывать риск землетрясения, если объекты находятся в сейсмобезопасной зоне. Нет необходимости страховать и иные риски, вероятность возникновения которых не очень высока, к примеру риск военных действий, торнадо и т. п.».

Компенсация

Сумма страхового возмещения зависит от степени и характера повреждения дома и рисков, от которых недвижимость была застрахована. Например, при пожаре или подтоплении владелец загородного дома заявляет в страховую компанию, предоставляет необходимые документы, получает возмещение, если случай был страховым. Если имущество утрачено полностью, выплачивается страховая сумма, указанная в полисе.

«Например, самая маленькая выплата по договору страхования недвижимости и имущества физлиц составила в 2020 году 129 руб. 87 коп. — это возмещение за две рейки сайдинга площадью 0,27 кв. м, которые снесло сильным ветром. Максимальная выплата — 9,9 млн руб. за сгоревший двухэтажный брусовый дом в Подмосковье», — рассказали в пресс-службе «Росгосстраха».

Есть ситуации, при которых страховая компания может отказать в выплате даже при наступлении страхового случая. Как правило, это:

• бездействие клиента (отказ от обращения в полицию при краже или игнорирование возможности вызвать соответствующее подразделение МЧС при пожаре);
• конфискация или изъятие имущества (к примеру, по решению суда);
• умышленные действия, направленные на наступление страхового случая.

Обычно с момента подачи документов до выплаты компенсации уходит около 20 дней. Благодаря использованию электронного документооборота, дистанционной подаче заявлений и разрешению клиентам проводить самостоятельный осмотр повреждений этот срок может сократиться до недели. Если человек предоставляет документы по электронной почте и самостоятельно фиксирует повреждения, оформление убытка и осуществление выплаты занимает в среднем пять рабочих дней.

При изучении договора страхования обратите внимание на следующие условия:

• условие об объекте страхования (что конкретно страхуется — загородный дом, гараж и т. п.);
• условие о страховом случае (от каких рисков страхуется имущество — пожар, взрыв, противоправные действия третьих лиц, например кража имущества);
• условие о размере страховой суммы, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение. Сумма не должна превышать действительную стоимость имущества, то есть стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
• условие о сроке действия договора. Как правило, страхователь выбирает срок действия договора страхования;
• порядок и сроки оплаты страховой премии (плата за страхование).

С дачей вышла незадача

Кто-то обнаружил, что паводок подтопил баню, у кого-то покосился хозблок, а чью-то «фазенду» и просто обокрали. Неприятностей хозяйство, которое часто не проведываешь по 2-3 месяца, может принести массу. И если избежать их нельзя, то некоторые их последствия вполне можно нивелировать.

С ростом налогов и появлением взносов на капремонт владельцы недвижимости начали более ответственно относиться к праву собственности. Однако если квартиры и загородную недвижимость, в которой проживают постоянно, россияне худо-бедно страхуют, то со страхованием дач дела обстоят пока плачевно.

— Добровольное страхование имущества в России в целом распространено достаточно слабо, страховые полисы имеют около 3-5 процентов граждан, — говорит Антон Воронцов, управляющий директор по розничному страхованию «СОГАЗ». Правда, объем страховых премий по этому виду страхования растет на 10-15 процентов ежегодно.

В последнее время страхование загородных домов и дач набирает популярность, отмечает Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах»:

— Мы видим в этом «обратное» влияние кризиса: в нестабильных экономических условиях многие стремятся обезопасить себя от возможных убытков. При этом стоимость полисов страхования жилья относительно невысока. Помимо «внешних» факторов влияние оказывает усиленная работа страховщиков над повышением качества сервиса и диверсификацией продуктов. Мы видим растущий интерес клиентов к «коробочным» продуктам, увеличивается количество клиентов, приобретающих полисы онлайн. Эти факторы позволяют надеяться на то, что рост в сегменте страхования загородной недвижимости продолжится и в 2016 году.

Одним из ноу-хау страхового рынка по ряду направлений стали «коробочные» продукты. Это варианты страхования имущества, включающие основные риски, например пожар, взрыв газа, повреждение застрахованного имущества водой, противоправные действия третьих лиц. «Эти предложения пользуются спросом, так как в страховом договоре уже зафиксированы страховые суммы (лимит ответственности страховщика) и страховые премии. Их просто приобрести, при этом осмотр самого дома не требуется», — пояснил Антон Воронцов.

Казалось бы, выгодно и удобно. И ездить никуда не надо, и стоят недорого: для дома стоимостью 500 тысяч рублей цена полиса начинается от 1500 рублей. Однако если выезда на место при страховании не было, то после наступления страхового случая вероятен отказ в выплате возмещения, рассказал Антон Соничев, адвокат компании «Деловой фарватер»:

— В этом случае деньги можно будет получить только через суд, где доказать наличие строений можно документами на них, свидетельскими показаниями, фотографиями, наличием членской книжки СНТ, в которую председатель вписал строение, или справкой СНТ о наличии строения на участке, справками из разных органов (полиции, пожарных и т.п.).

Возмещение реально получить, если страхование прошло по всем правилам и есть документы об этом (договор страхования, квитанция об оплате). Наличие строений подтверждается документами на них и результатами оценки, которая должна была проводиться перед страхованием и зафиксировать наличие строения с детальным его описанием и фотографиями, добавляет юрист.

Основное требование при выплате страхового возмещения — наличие у страхователя правоустанавливающих документов на загородное строение. Однако страховщики готовы выдать полис и на дачу, документов на которую еще нет. Например, участок оформлен, а дом нет. Автору этих строк агент предлагал оформить договор страхования дома без свидетельства о собственности. Правда, умолчал о том, что в дальнейшем дом регистрировать все равно надо. Без документов на строение получить возмещение при наступлении страхового случая даже при наличии фотографий дома и свидетельств агента не удастся.

— Подобное страхование проводится уже не первый год. По сути, оно правомерно, но с получением возмещений при нем возникают большие проблемы, и зачастую страхователям отказывают в выплате возмещений, ссылаясь на отсутствие строения как такового. Из-за этого подобные дела впоследствии часто решаются в суде, — говорит Антон Соничев.

Впрочем, ряд крупных страховщиков при страховании незарегистрированных строений просят определенный пакет документов. Если он запрошен страховщиком и предоставлен страхователем, то высока вероятность, что проблем с выплатой возмещения не будет, подчеркивает Соничев:

— К этим документам обычно относятся членская книжка СНТ, в которую председатель вписывает строение и ставит печать и подпись, либо просто справка СНТ о наличии строения на участке. Строение обычно детально описывается в договоре страхования, указывается отсутствие регистрации и прикладываются фотографии. Выплаты производятся по справкам из разных органов (пожарные, полиция и т.п.).

Страховщик может отказать в выплатах и по другим причинам. Например, возмещение не выплачивается, если страховой случай наступил в результате умышленных действий страхователя.

— Причиной отказа может стать бездействие страхователя, например если пожарная команда не была вызвана при первом задымлении. Также нужно учитывать, что выплаты производятся только по тем рискам, которые указаны в договоре. Например, при не оговоренном в договоре взрыве бытового газа, который стал причиной пожара, возмещение по пожару не осуществляется. Кстати, мы не рекомендуем исключать из покрытия риск взрыва или пожара, так как по факту они связаны, отмечает Виталий Княгиничев.

Из страховых случаев в загородных строениях чаще происходят пожары. Наиболее распространенные причины — непотушенный окурок или проблемы с электропроводкой. Бывает, что огонь может перекинуться на строения из горящего леса или с горящей сухой травы в поле. Далее по «популярности» идут кражи и подтопления. Причем если дом находится недалеко от реки, риск подтоплений возрастает.

Можно ли застраховать незарегистрированный дачный дом

Дачные дома подвержены большим рискам в сравнении с квартирами из-за отсутствия вблизи коммуникационных построек и городских служб. Участки с готовыми домами в некоммерческом товариществе подвержены частым грабежам и частичным порчам построек. Чтобы себя обезопасить от возможных неприятностей, рекомендуется провести страхование дачного дома. О том, можно ли страховать незарегистрированный на собственника дачный дом, расскажем в статье.

Возможно ли страхование неоформленного дачного дома?

Лучшим вариантом будет отказаться от возможности страхования незарегистрированной дачи. Для начала получите права собственности на частное жилое строение, затем сможете без особых сложностей пройти процесс оформления страховки. Данный способ наиболее приемлем, дающий стопроцентный результат и помогающий избежать проблем при оформлении, сохранив права на собственность.

Собственники

Но не стоит полностью исключать возможность страхования незарегистрированного частного дачного дома на конкретного человека. Однако это принесет множество сложностей. Рекомендуется отказаться от затеи лишь потому, что существуют другие, более быстрые и простые способы страхования, не вызывающие такого количества проблем. Приступайте к оформлению после полного порядка с документацией.

Основные правила страхования незарегистрированного дома

Согласно закону Российской Федерации, страхование незарегистрированного дачного дома не допускается, но некоторые компании пренебрегают данным правилом и совершают сделки с клиентом.

Каким образом это выполняется:

• Страхование коттеджа осуществляется на имя собственника, составляя вполне законные документы.
• В документах прописывается, что при возникновении затруднительных ситуаций, близкие родственники собственника данного строения получат денежную компенсацию.
• Отсутствие соответствующих документов на незарегистрированный дачный дом обязывает владельца выплачивать страховые взносы.

Проживающие в доме граждане по сути не испытывают никаких проблем, но до наступления кризисного момента. В случае несчастного случая или появления других проблем подобного плана, ситуация приводит к появлению новых, связанных с отсутствием регистрации жилого дома.

Правила оформления

Страхование частного дачного домика начинается с осмотра внутреннего содержания помещений представителями страховой компании. Есть вид страховки, не предусматривающий обязательного соблюдения данного пункта, но в таком случае дача должна быть оценена на сумму не более 1 млн. рублей.

Дачный дом превышающий миллион рублей требует осмотра на предмет выявления возможных рисков и определения окончательной максимально допустимой суммы страхового взноса. При осмотре определяют общие проблемы с сооружением – целый ли дом, в каком состоянии находятся перекрытия, предусмотрена ли система противопожарной безопасности и другие возможные риски.

Для страхователя предлагается пошаговая инструкция:

1. Посетите несколько страховых компаний и выберите одну из них, наиболее подходящей под возможности и предпочтения владельца.
2. В случае, если стоимость постройки превышает 1 млн. рублей, обязательно пригласите менеджера для определения рисков.
3. Агент страховой компании, после полного осмотра поможет определить максимальную сумму для страхования дачного дома.
4. Далее будет предложено заключить договор с последующей оплатой.
5. Полученные документы и квитанцию об оплате, необходимо убрать и сохранить на случай возможной страховой выплаты.

Заключение страхового договора сопровождается предоставлением паспорта и документов на недвижимость страховому агенту.

В документацию на недвижимость входят:

• Документ подтверждающий участие в садоводческом товариществе.
• Справка, указывающая о присутствии постройки на дачном участке или документ, подтверждающий права собственника.
• Договор купли-продажи.

При оформлении договора потребуется написать заявление и будьте готовы ответить на некоторые вопросы сотрудника. Им будет составлена опись всего имущества внутри помещения. Страхование на крупные суммы требуется предоставление техпаспорта на дом.

Важно! Пример, как произвести расчет суммы страхования: если сумма страховки составляет 250 тысяч рублей при страховом тарифе 0.6%, то годовая выплата за дом составит 1500 рублей.

Для выбора подходящей страховой программы, необходимо провести самостоятельный анализ рисков дачного дома. Если по каким-то причинам ваши опасения складываются в пользу случайных возгораний, то рекомендуется сделать акцент на данном пункте, ограничив страхование других пунктов.

Такой подход позволит уменьшить вносимую сумму для страхового платежа, но уверенности в обеспечении максимальной защиты прибавит. Проводя анализ пунктов, на которых хочется сделать акцент, ориентируйтесь на климатические особенности региона и нередко случающиеся природные катаклизмы. Например, дачный участок расположенный вблизи крупных водоемов, рекомендуется застраховать от случайных наводнений.

Важные пункты

Заключая страховой договор, обратите внимание на строки, в которых прописана информация о порядке выплаты страхового возмещения ущерба. Также, ознакомьтесь с документацией оформления выплат, со сроками донесения информации до страховщика о произошедшем инциденте и поводами об отказе в возмещении ущерба.

Заключение страховки

Внимание! Подробное изучение статей 963, 964 и 965 Гражданского кодекса, позволит разораться в правах страховщика о неуплате компенсации даже при исправно вносимых страховых платежах.

Статья 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. Какие существуют основания об освобождении страховщика от выплаты страховой компенсации и суммы

1. Страховщик освобождается от выплаты материальной компенсации, если страховой случай возник по причине:
   • Ядерный взрыв, выброс радиации или радиоактивное заражение.
   • Военные действия, маневры и другие мероприятия военного характера.
   • Гражданская война, бунты, народное волнение и забастовки.
2. Страховщик освобождается от выплат, если убытки причинены государственными органами вследствие возмещения долга страхователем. Сюда подпадают следующие действия: изъятие, конфискация, реквизиция и уничтожение имущества собственника.

Если в договоре имеется пункт о невозможности выплаты компенсации без справки предоставляемой пожарной службой и полицией, в таком случае рекомендуется получить этот документ.

Не менее важный пункт о размере и виде суммы, которая не будет возмещена. Страхование дачного дома франшиза (не возмещаемая страховщиком сумма) может составлять от 3 до 30 тысяч рублей.

В случае, если договор предусматривает франшизу, но ее вид не указан, то применяют безусловную сумму. К сведению: франшиза моет быть условной и безусловной. Безусловная сумма выплаты означает, что сумма будет соответствовать заявленной в договоре (к примеру, 5-10 тысяч рублей).

Условия расторжения

Решение о расторжение страхового договора со страховщиком принимается беспрепятственно. Для этого обращаетесь в офис страховой компании и пишете заявление о желании расторжения заключенного ранее договора. Не забудьте приложить к данному документу, составленный страховщиком договор.

Заявление на досрочное расторжение договора

Если решение о расторжении поступило в течение 5 календарных дней с момента заключения страховки, то размер возврата выплаты составит 100%. По прошествии этого срока, возвращается лишь часть средств с учетом расходов компании.

Как получить страховку, если дом не оформлен

При составлении страхового договора обращайте внимание, указан ли человек, которому в случае появления риска, будет выплачена компенсация. Это является очень важным моментом, так как отсутствие имени и фамилии владельца дачного дома, приведут к проблемам с получением денег.

Страховая выплата возможна только в следующих случаях:

• Если будут предоставлены документальные доказательства о том, что ближайшие претенденты на выплату страховой компенсации – это ближайшие родственники.
• В процессе сбора доказательств попытаться провести регистрацию указанного дома и стать его собственником.
• Подавать заявление в суд на компанию, которая не уведомила о возможных проблемах при страховании не зарегистрированного дачного дома.

На восстановление справедливости всегда уходит много времени, но даже это не гарантирует, что деньги по страховке будут полностью возвращены. Как правило, в процессе сбора доказательств и восстановления прав собственности, «дела минувших дней» заминаются и получить деньги практически нереально.

В связи с этим хочется предостеречь от необдуманных поступков и не пытаться проводить страхование незарегистрированного дома. Только следование гражданскому законодательству, поможет избежать «подводных камней» и сделать все правильно.

Возможно ли страхование неоформленного дома в дачном товариществе

Рассматривая официальные источники, можно прийти к выводу, что почти половина загородных домов не зарегистрировано. Несмотря на это страховые агентства всячески хотят заинтересовать потенциальных клиентов и придумывают различные пакеты услуг со способами обхода данной проблемы.

Для чего проводить регистрацию дачного дома

После покупки дачного участка происходит последующее оформление. С регистраций строения после его возведения, к сожалению, не все торопятся, а многие и вовсе не желают его оформлять в собственность. Но стоит задуматься над данным вопросом, так как после регистрации жилого строения вы станете его владельцем. После решения этого вопроса появляется множество возможностей, таких, например, как продажа дома в случае необходимости. Если оформление коснулось только земельного участка, то соответственно прав у владельца дома на жилое строение нет, и продать его невозможно.

Существуют ли возможности страхования недостроенной дачи

По сути страхование недостроенного строения мало чем отличается от готового дачного дома. В перечне указывается тот же набор рисков, при возникновении которых и после некоторых разбирательств происшедшего. Может быть назначена страховая выплата.

Страхование недостроенного дома

Условия для страхования недостроенного дома:

• Верх дома должна покрывать полноценная крыша.
• Дверные и оконные проемы должны быть заложены или заколочены.

Совестно со страхованием дачи, возможно совместное страхование гаражей, сараев и других хозяйственных построек. При этом возможно, как одиночное, так и комплексное страхование.

Небольшое заключение

Для успешного сотрудничества между страховщиком и страховой компанией, необходимо правильное проведение оценки и грамотное составление договора. Все это имеет малую ценность, если все процедуры проводились на незарегистрированном дачном домике. Некоторые страховщики из-за получения сиюминутной прибыли идут на такие преступления и оформляют сделку, не оповещая владельцев о возможных проблемах. При возникновении страхового случая, добиться выплаты по незарегистрированному дому будет очень сложно.

Страхование дачных домов

Стандартный дачный участок — это не только 6-10 соток огорода, место для отдыха всей семьи, но и домик с мебелью, имуществом, зачастую не менее ценным, чем в городских квартирах. Если управляющая компания СНТ (садоводческого некоммерческого товарищества) не организовала надежную охрану, в межсезонье с ноября по апрель, у многих дача остается без присмотра. По статистике МВД, на кражи, поджоги и другие умышленные действия третьих лиц приходится до 50% дачных преступлений. Тащат все подряд, от продуктов на грядке и в холодильнике, до сельхозтехники, поджигают, разбивают, ломают ради забавы и воровства. Владельцы частных домов пытаются защитить свое имущество самостоятельно, для чего ставят две двери, внутренние оконные решетки, имитируют установленную сигнализацию, или ставят настоящую. Просят соседей присматривать. По окончании дачного сезона вывозят ценное имущество в город. Такие меры неплохо помогают в защите от воров. А как быть с поджогом, затоплением, падением деревьев и другими случаями, которые приводят к гибели построек вместе с имуществом? Один-два приезда хозяев зимой не гарантирует надежную защиту, безопасность собственности, поэтому все чаще владельцы загородной недвижимости прибегают к страхованию, как способу компенсации за причиненный ущерб.

Особенности страхования загородных домов

Страхование загородной недвижимости требует знания действующего законодательства. Например, земельный участок и дом — два разных объекта, зарегистрированных в госреестре под своим номером, поэтому страховать их нужно отдельно. Готовый домик для отдыха можно купить в СНТ, в деревне или построить его самостоятельно. Предложения недвижимости в деревенских и дачных поселках распределяются примерно поровну. Право собственности на земельный участок дает возможность построить:

• в СНТ — жилые здания для сезонного проживания;
• на землях для ИЖС — дома, не выше 2 этажей;
• для ЛПХ (личное подсобное хозяйство) — дома до 3 этажей.

На землях сельхозназначения и лесного фонда строительство жилых домов запрещено.

Что касается безопасности, в деревне за домом присматривает нанятый владельцем сторож, на добровольной основе — соседи, система «Умный дом». В СНТ для защиты есть огороженная территория, смотритель или ЧОП. В обоих случаях страховка защитит собственника финансово при наступлении различных рисков.

Максимальная вероятность страхового случая — в коттедже с сезонным проживанием, при сдаче частного дома в аренду третьим лицам. Поскольку в отсутствие собственника никто тщательно не следит за состоянием конструкций, инженерных систем, не делает текущего или капитального ремонта, подобные обстоятельства страховщики считают факторами, повышающими риск повреждения, и применяют в страховании повышенные тарифы.

Страховка для строящегося дома — защита объекта незавершенного строительства (ОНС). Когда на участке положен фундамент, строение можно считать ОНС, но страховщики предпочитают страховать дом с готовыми стенами, крышей, застекленными окнами, установленными окнами, дверями. Объект перестает быть незавершенкой после его регистрации в Росреестре.

Чтобы застраховать недостроенный дом ИЖС, владелец должен подтвердить, что это — не самострой и есть разрешение на строительство. У хозяина дачи в СНТ должно быть свидетельство о праве собственности на участок. Независимо от степени готовности строения, страхуют только конструктивные элементы (без отделки, инженерных сетей, оборудования) от пожаров. Как правило, СК оценивают недострой ниже его реальной цены, соответственно таким же будет и возмещение.

На стоимость страховки влияет:

• месторасположение объекта;
• стоимость стройматериалов;
• близость источников огня;
• наличие в доме горючих предметов (деревянной мебели, красок, растворителей).

Обычно СК предлагают страховать недостроенное здание под 0,2-0,3% его стоимости и соблюдать надлежащую консервацию на период действия полиса (закрыть все отверстия в строении, исключить проникновение внутрь осадков, посторонних лиц). Страховая компания может не выплатить компенсацию за ущерб, если посчитает виновными рабочих, занятых на стройке. Поэтому владельцу необходимо контролировать ход работ, а при оформлении договора четко понимать условия страховых выплат.

Жилье в деревне, на землях ИСЖ СК страхуют без проблем при наличии подтверждения права собственности на участок, при условии регистрации недвижимости в Росреестре. А можно ли застраховать незарегистрированный дом в СНТ? Не каждая компания готова взять на себя обязательства по неузаконенному строению, особенно, когда его стоимость более 15-20 тысяч долларов. Но предложения все же есть. Обычно в таких случаях страховка действует в отношении 1-2 рисков. Выплаты не превышают 1,5 млн. руб., а выдают их после получения документов о собственности. Для заключения договора страхования нужна членская книжка СНТ. В основном, в 99% случаев СК отказываются страховать участок и дачу при отсутствии официальной регистрации, поэтому лучше оформить право на домик и землю по закону о «дачной амнистии», которая действует до 01.03.21г.

Условия страхования

1. Земельные участки с выделенными границами, если оформлено право собственности/владения/пользования. В результате несчастного случая страховщики возмещают застрахованному лицу затраты на расчистку от завалов, засыпку ям, трещин, на восстановление почвенного слоя.
2. Дом и все постройки на участке.
3. Наружная, внутренняя отделка дома.
4. Инженерные коммуникации, оборудование.

Стандартный набор рисков:

• пожар;
• взрыв бытового газа;
• порча или повреждение имущества по вине третьих лиц (поджог, кража);
• стихийное бедствие (потоп, наводнение);
• затопление из-за аварии инженерных систем;
• падение на участок деревьев, веток, летательных аппаратов;
• наезд транспортных средств.

Для коттеджа, дачного дома можно купить комплексный полис или выбрать страховку от одного/нескольких рисков, например, дачу возле аэропорта застраховать от падения воздушного судна, домик на берегу реки, озера — от подтопления.

Чем меньше рисков, тем дешевле страховка. При страховании дома от поджога учитывают материалы стен и конструктивных элементов. Например, страховка кирпичных, каменных зданий стоит дешевле страхования деревянных домов или сооружений с деревянными элементами (цена полиса увеличивается на 0,1% от стоимости недвижимости). Если есть камины, печи, электронагреватели и другое пожароопасное оборудование, тарифы увеличиваются из-за опасности возгорания помещений, бытовых предметов. Повышающие факторы — дом в аренде или на два хозяина, где нет контроля владельца, а неприятности могут произойти по вине третьих лиц. Чем лучше укреплено здание (защитные решетки, усиленные двери, подключение охранной сигнализации, физическая охрана дома и участка), тем ниже тарифы на страховку.

Страховые компании предлагают «дачные программы» с предварительным осмотром недвижимости и без него. Для оценки имущества пользуются методом сопоставления цен аналогичных объектов на рынке недвижимости, учитывают фактический износ. Дорогие коттеджи и загородные усадьбы, построенные по индивидуальным проектам, страховщики осматривают, описывают подробно каждый отдельный элемент, прикладывают фото объекта.

Чтобы не платить лишнего при покупке полиса:

1. Застрахуйте дачу в той компании, где вы уже оформляли страховку, например от НС, для выезда за рубеж. Постоянным клиентам могут сделать скидку.
2. Исключите из договора риски, неактуальные для вашего участка. Например, если дача на охраняемом участке, исключите поджог, кражу, рядом нет реки — исключите наводнение.

Как получить компенсацию за причиненный ущерб

Если на даче произошел поджог, затопление и другие неприятности, от которых она застрахована, нужно:

• вызвать пожарных/полицию/аварийную бригаду;
• взять у службы справку, подтверждающую факт происшествия (срок указан в договоре страхования);
• сообщит в СК о страховом случае (с соблюдением сроков). На место происшествия страховщик отправит эксперта, который сфотографирует повреждения, составит акт.

До приезда эксперта нельзя делать уборку, выбрасывать или ремонтировать поврежденные вещи, коммуникации.

Для расчета компенсации страховщики оценивают последствия страхового случая. Если имущество застраховано на полную стоимость, за сгоревший дом застрахованное лицо получит возмещение, равное оценке здания минус стоимость неповрежденного имущества. Например, если сгорела коробка, а фундамент остался целым, возмещение выплатят только за разрушенные стены, крышу. Если в результате страхового случая даче нужен ремонт, СК оплатит владельцу стоимость восстановительных работ, стройматериалов, найм рабочих. Страховщик может ограничить выплаты, например, за поврежденные полы хозяин получит не более 7% от стоимости здания. Причитающуюся компенсацию владелец получает на свой счет в банке.

Внимательно читайте договор, в частности, что относится к страховым рискам, и справки, которые дают службы спасения. Если имущество застраховано от кражи со взломом, нужно, чтобы преступник проник в дом, взломав дверь, окно. Этот факт полиция должна описать в справке. Если грабеж произошел по вине хозяев дачи (оставили открытой дверь, окно), такой случай не будет признан страховым. С затоплением та же история — если вода появилась из-за прорыва канализации, системы водоснабжения, которые застрахованы от порчи, владельцу компенсируют ущерб. Но если дом затопило от паводка, сильного ливня, СК не выплатит возмещение, поскольку в ущербе виновен хозяин, который не предусмотрел должную дренажную систему в доме.

К стихийным бедствиям относится ураган, землетрясение, наводнение и другие разрушительные природные явления. Для получения компенсации владелец поврежденного имущества должен доказать, что рядом с его домом было именно такое явление. Доказательством разбушевавшейся стихии могут быть метеосводки, сообщения МЧС.

Как лучше застраховать дачу? Домик для сезонного проживания не зальют соседи. Но зато высок риск краж, случайного возгорания от замкнувшей проводки, повреждения крыши упавшим деревом. Чтобы снизить стоимость, включайте в страховку реальные риски (пожар, взрыв бытового газа, прорыв канализации), и страхуйте:

• дачное строение, постройки на участке. Защита распространяется на все конструктивные элементы здания;
• инженерные коммуникации;
• внутреннюю, внешнюю отделку — напольное покрытие, плитку;
• дачную мебель, технику, оборудование.

Можно застраховать земельный участок , чтобы обеспечить финансовую защиту при наступлении событий природного или техногенного характера. В страховку можно вписать многолетние зеленые насаждения, верхний слой почвы. При покупке загородного дома страхование титула защитит нового собственника от претензий бывших владельцев, возможных нарушений при проведении в прошлом сделок с недвижимостью. В основном, такой вид страхования связан с ипотечными продуктами.

Для подтверждения цены загородной недвижимости показывайте чеки на стройматериалы, договора купли-продажи, подряда на строительство. От оценочной стоимости зависит размер компенсационных выплат.

Что нужно учитывать при страховании дачи?

Постепенно владельцы недвижимости в нашей стране начинают все более ответственно относиться к праву собственности.

К страхованию квартир владельцы привыкают благодаря разнообразным городским страховым программам.

Полностью новым и почти неизведанным направлением пока остается только страхование дачи.

В настоящий момент защиту загородных домов их обладатели предпочитают доверять охранным фирмам или надеяться на счастливый случай.

Только в последние годы владельцы начинают осознавать, что оплата дорогостоящей охранной фирмы или полное восстановление имущества, пострадавшего от пожара или ограбления в разы дороже страхования дачи. Дополнительным преимуществом становятся пакетные предложения.

Какие готовые программы предлагают страховщики?

Ведущие страховые компании сегодня готовы предложить несколько базовых вариантов:

минимальный страховой пакет для владельцев загородных домов стоимостью до 15 тысяч долларов или в ценовом диапазоне от 15 до 20 тысяч долларов, включающий минимальное количестве потенциальных рисков;

страховой пакет для загородных домов среднего уровня с увеличенным количеством предусматриваемых рисков;

элитный пакет, в котором может учитываться любая мелочь, находящаяся в загородном доме и на его территории, включая самоходные средства, которые не нужно регистрировать в ГИБДД (скутеры, снегоходы), антиквариат и многое другое. В этом случае может быть застрахован ландшафтный дизайн, посадки на территории участка и даже плодородный слой почвы.

Каковы особенности страхования загородной недвижимости?

По данным агентств недвижимости, сегодня около 50% дачных участков не имеют официальной регистрации.

Выбирая страховую компанию, факт регистрации дачи важно учитывать. В некоторых ситуациях владельцам незарегистрированного загородного строения может быть отказано в оформлении страховки.

Однако на рынке действует значительное количество компаний, готовых оформить страховку на строение, которое официально не зарегистрировано. В таком случае возможно оформление строения на сумму выплат не более 1,5 миллионов рублей.

Также в пакет страхования дачного дома, владелец которого не готов предоставить свидетельство на право земельной собственности, обычно включается минимальный набор рисков. Например, гарантированная выплата при пожаре и другом масштабном бедствии в размере запланированной для возврата суммы.

Страховые компании также могут рассматривать в качестве документа садовую книжку. Такой вариант часто предлагают крупные страховые компании, такие как РОСНО.

Хотите узнать о договоре страхования загородной недвижимости более подробно?

Или почитайте в ЭТОЙ статье о страховании риска потери права собственности.

Как формируется цена страховки дачи?

Будущий порядок выплат определяется в соответствии с действием нескольких базовых факторов:

Материал строительства. Для домов из дерева цена страхового полиса в среднем составляет 0,4-0,8% от суммы потенциальной выплаты, строения из кирпича обойдутся владельцу в 0,2-0,6% страховочной суммы.

Место расположения. При определении стоимости в расчет берется расположение участка.

Места в районах с потенциально высоким риском возникновения страхового случая (торфяные почвы, районы сейсмоактивности и др.) сразу становятся основанием для увеличения цены страхового полиса до 12-15% от суммы выплат.

Криминогенные территории также подразумевают увеличение стоимости полиса;

Наличие или отсутствие охранной организации (ЧОП). Действие на территории дачного кооператива или коттеджного поселка ЧОП автоматически может снизить цену страхового полиса.

Также к снижению стоимости полиса может привести установка пожарной сигнализации, постоянное проживание в доме, обработка поверхностей огнеупорными защитными материалами.

Снизить стоимость также может франшиза, подразумевающая, что оплату части рисков владелец строения берет на себя. Например, он готов самостоятельно заменить разбитое оконное стекло, но ждет выплат после серьезного пожара.

Внимательно прочитав договор, клиент страховой компании иногда может увидеть оригинальные пункты страховки. Если потенциальный риск цунами или террористической атаки минимален, лучше от этих пунктов отказаться сразу.

Как оформляется страхование рисков?

Одним из базовых пунктов, который становится основанием для определения суммы возмещения, становится рыночная стоимость дачи.

В зависимости от нее страхование может оформляться непосредственно в офисе страховой компании или потребуется выезд представителей компании на место.

Без дополнительных поездок чаще всего оформляется страхование небольших дачных домиков. В страховой компании в этом случае потребуется только предъявить документы на владение домом и загородным участком.

Страховка без выезда обычно оформляется только для страховых выплат в 100 000 – 500 000 рублей.

Оценка для страхования коттеджей элитного уровня обязательно проводится непосредственно на месте их размещения.

Часто специалисты выезжают в район расположения дачного дома и в тех случаях, когда оформляется страховка на недострой.

Выезд агента обойдется владельцу загородной недвижимости примерно в 1-3% от суммы страховки.

Какие сюрпризы таит страхование?

Предполагая, что дача будет застрахована надежно, важно при составлении договора учесть потенциальные подводные камни этого процесса:

При определении уровня защиты клиенту лучше выбрать страхование по восстановительной, а не по рыночной стоимости. В таком варианте клиенту будет возвращена сумма, необходимая для восстановления строения в пределах указанной в договоре суммы.

Страхование по реальной стоимости без занижения сумм. Также важно вносить изменения в договор при любых изменениях строения или его внутренней отделки.

Страхование домашнего имущества оформляется только по подробной описи с указанием не только вида, но и года выпуска, марки, изначальных повреждений.

В договоре должны обязательно указываться документы, необходимые для подтверждения страхового случая.

Что может стать причиной отказа в страховании?

В некоторых ситуациях специалисты могут отказаться от оценки и оформления потенциальных выплат для возмещения убытков.

В том числе агентство имеет на это право в отношении ветхих домов или в ситуациях, когда риск наступления страхового случая приближается к 99%. Например, при попытке застраховать загородный дом, рядом с которым уже разгорелся пожар.

Также отказ может быть вызван отсутствием согласованного решения об оценке строения и уровне будущих страховых выплат.

Отказаться от продления страховки агенты могут и в случае, когда продление необходимо полису, по которому в недавнем прошлом уже имели место несколько страховых случаев.

Как оформляется выплата по страховому случаю?

Для получения выплаты в страховую компанию представляются документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, и полис. Все документы указываются в договоре.

Возможно, вас также заинтересует информация о договоре страхования ипотеки.

Или почитайте в ЭТОЙ статье, как застраховать квартиру.

А тут вы узнаете о правилах страхования имущества: //dom/estate/imushhestvo.html

По каким причинам страховщик может отказать в выплатах?

Максимально подробный перечень причин отказа перечисляется в Гражданском кодексе РФ в статьях 963, 964 и 965.

Называются следующие причины:

умышленные действия страхователя для наступления страхового случая;

убытки, возникшие при изъятии или конфискации имущества, если это не прописано в договоре;

если отсутствует соответствующий пункт в договоре, страхователи имеет право отказаться от выплат при начале военных действий, забастовок;

причиной отказа становится доказанный факт бездействия клиента при возникновении страхового случая, например если страхователь не вызвал пожарных при первом задымлении;

признание застрахованным лицом факта повреждения имущества в результате неучтенного в договоре случая, например при не оговоренном в договоре поджоге или взрыве бытового газа при наличии в договоре только пункта о выплатах при пожаре.

Подведем итоги

Главным условием итогового успешного сотрудничества страховой компании и клиента становится четкое проведение оценки и грамотное составление договора.

Каждый пункт договора согласовывается до подписания и подробно обсуждается сторонами сделки.

Предварительную оценку страховки до вызова специалистов можно провести на специализированных сайтах страховых компаний.

Уже на стадии предварительной оценки можно ознакомиться с полным перечнем рисков и выбрать те, которые кажутся максимально опасными.

Видеосюжет о страховании дачи